Préstamo con Estado de Cuenta Bancario: ¿Qué es y quién debería obtener uno?

Algunas personas no tienen un ingreso estable por una u otra razón, pero eso no significa que no puedan obtener un préstamo. Las personas cuyos ingresos provienen de fuentes que no coinciden con la verificación tradicional de ingresos pueden obtener financiamiento a través de un préstamo con estados de cuenta bancarios. 

Estos préstamos son perfectos para prestatarios independientes, dueños de negocios y otras personas con ingresos impredecibles, ya que en lugar de la verificación tradicional, se evalúan los ingresos utilizando los datos de los estados de cuenta bancarios.

En este artículo, analizamos las características de los préstamos con estados de cuenta bancarios. En las siguientes secciones, descubrirá para quién es este tipo de préstamo y cómo obtener uno. 

Puntos Clave:

• Personas autónomas, contratistas independientes y emprendedores con ingresos variables se benefician de estos préstamos.
• Pagos iniciales más elevados y posiblemente tasas de interés más altas son requisitos comunes en los préstamos basados en estados de cuenta bancarios.
• Después de eliminar pagos inconsistentes o únicos, los prestamistas examinan los depósitos continuos para evaluar el flujo de caja.

Entendiendo los Préstamos con Estados de Cuenta Bancarios

En lugar de utilizar verificaciones de ingresos tradicionales como formularios W-2, recibos de sueldo y declaraciones de impuestos, un préstamo con estado de cuenta bancario evalúa los ingresos utilizando dichos estados de cuenta. Esto permite a los prestamistas hipotecarios determinar los ingresos revisando los depósitos en cuentas bancarias personales o empresariales, en contraste con los préstamos tradicionales. 

Dado que no cumple con los requisitos federales habituales para el financiamiento hipotecario convencional, este tipo de préstamo suele clasificarse como una hipoteca no calificada.

Los préstamos basados en estados de cuenta bancarios son adecuados para personas cuyos ingresos son inconsistentes o difíciles de confirmar mediante métodos convencionales. 

Los propietarios de pequeñas empresas, autónomos y prestatarios por cuenta propia a menudo tienen ingresos impredecibles y deducciones fiscales significativas, lo que podría reducir la cantidad declarada en sus presentaciones de impuestos. 

Al examinar los estados de cuenta bancarios para registrar el movimiento de efectivo, estas hipotecas no tradicionales permiten a los prestatarios demostrar sus ingresos de manera más precisa.

Para prestatarios con fuentes de ingresos no tradicionales, los préstamos con estados de cuenta bancarios ofrecen ventajas fundamentales. Debido a la falta de documentos oficiales de ingresos o nóminas estables, las personas autónomas, emprendedores y trabajadores de la economía colaborativa pueden tener dificultades para obtener la aprobación de préstamos tradicionales. 

Estos prestatarios pueden obtener hipotecas a través de préstamos no tradicionales sin la verificación de ingresos convencional.

Para brindar flexibilidad a prestatarios que quizás no cumplan con las proporciones de deuda a ingresos de los préstamos convencionales, los prestamistas hipotecarios pueden aplicar límites de préstamo más altos o condiciones de calificación alternativas. 

Esta iniciativa crediticia amplía el acceso al financiamiento hipotecario al ayudar a personas con perfiles financieros no tradicionales.

Cómo Funciona

Todo comienza con la recolección de la documentación necesaria para enviar al prestamista. Un estado de pérdidas y ganancias y estados de cuenta bancarios personales o comerciales, a menudo abarcando entre 12 y 24 meses, son documentos esenciales. 

Es posible que a los solicitantes autónomos se les solicite además presentar licencias comerciales y registros de sus operaciones. El prestamista del préstamo con estados de cuenta bancarios revisará estos documentos como parte del proceso de solicitud para verificar los depósitos mensuales y el flujo de caja.

Evaluación de Ingresos

Para evaluar el flujo de caja sin depender de recibos de nómina o declaraciones de impuestos, los prestamistas hipotecarios determinan los ingresos del prestatario examinando los depósitos que se muestran en los estados de cuenta bancarios. 

Los prestamistas que otorgan préstamos basados en estados de cuenta a menudo ignoran los depósitos inconsistentes, incluyendo obsequios o reembolsos puntuales, y se enfocan en contribuciones recurrentes.

Algunos prestamistas hipotecarios utilizan un cálculo que considera los depósitos mensuales promedio durante un período determinado para estimar el ingreso neto. 

Con esta evaluación, que sustituye la relación convencional de cobertura del servicio de la deuda u otras verificaciones de ingresos necesarias para préstamos convencionales, los prestamistas pueden analizar la capacidad del prestatario para realizar los pagos hipotecarios.

Criterios del Prestamista

Además de verificar los ingresos, estos prestamistas de hipotecas no tradicionales consideran la puntuación crediticia del prestatario, su relación deuda-ingreso y el tipo de negocio. Para mitigar los riesgos asociados con las hipotecas basadas en estados de cuenta, los prestamistas suelen exigir un puntaje de crédito mínimo, a menudo más alto que el de los préstamos tradicionales.

Contar con reservas de efectivo considerables o un pago inicial más grande también puede ser esencial. Los prestamistas pueden ajustar las condiciones del préstamo, las tasas de interés y otros requisitos en respuesta a la percepción de que los préstamos con estados de cuenta bancarios son más riesgosos que las hipotecas convencionales.

Aclararemos los detalles con un ejemplo hipotético. Supongamos que eres un operador diario (“day trader”) y compras y vendes divisas regularmente durante el día. Tus ganancias, que pueden variar enormemente día a día, constituyen tus ingresos. 

Debido a esto, es difícil que te aprueben un préstamo convencional utilizando métodos estándar de verificación de ingresos.

Con una hipoteca no tradicional, puedes demostrar tus ingresos usando los estados de cuenta de tus cuentas de corretaje. Por ejemplo, supongamos que tus estados de cuenta muestran los siguientes retiros y depósitos durante los últimos 12 meses:

Mes 1: +$5,000 (depósitos) – $2,000 (retiros) = +$3,000 de ingreso neto

Mes 2: +$3,500 – $1,500 = +$2,000

Mes 3: Tuviste una pérdida.

…

Mes 12: +$4,000 – $1,000 = +$3,000

El prestamista puede calcular tu ingreso neto mensual promedio de la actividad de trading analizando estos montos. En este caso, tu ingreso mensual neto promedio se obtendrá sumando todos los montos y dividiéndolos entre 12. Incluso si tus ingresos fluctúan de un mes a otro, el prestamista puede usar esta información para determinar tu capacidad de pago del préstamo.

Dato Rápido:

La fundación del Banco de Ámsterdam a principios del siglo XVII suele considerarse el inicio de la banca moderna. Además de estabilizar el valor de la moneda local, sirvió como modelo para otros bancos centrales.

La Diferencia Entre un Préstamo con Estados de Cuenta Bancarios y una Hipoteca Tradicional

Para evaluar los ingresos, los préstamos hipotecarios basados en estados de cuenta requieren varios meses de estados de cuenta bancarios personales o empresariales. En contraste, las hipotecas tradicionales utilizan W-2, recibos de sueldo, declaraciones de impuestos y verificación del empleador para determinar los ingresos.

Los programas de préstamos hipotecarios basados en estados de cuenta evitan registros impositivos que podrían no reflejar con exactitud los ingresos de personas autónomas, al enfocarse en el flujo de caja del prestatario tal como se muestra en sus estados de cuenta bancarios personales o corporativos. Por el contrario, el financiamiento hipotecario tradicional depende de detallados registros fiscales y laborales.

Procedimiento de Aprobación

Las personas autónomas, emprendedores y quienes tienen ingresos inconsistentes que quizás no cumplan con las limitaciones de préstamos tradicionales pueden beneficiarse de un préstamo con estados de cuenta bancarios.

Las hipotecas convencionales favorecen a solicitantes asalariados y exigen puntajes de crédito más altos e ingresos estables. Si bien estos programas generalmente permiten una mayor flexibilidad con los cálculos de la relación deuda-ingreso, reconociendo la diversidad financiera de los prestatarios de hipotecas no tradicionales, las proporciones DTI son fundamentales en los acuerdos de préstamos tradicionales.

Los prestamistas hipotecarios evalúan el perfil de riesgo de cada tipo de manera diferente, lo que afecta los requisitos de calificación, incluyendo el pago inicial, la puntuación de crédito y la estabilidad de los ingresos. 

Los préstamos convencionales con frecuencia requieren préstamos FHA o seguros hipotecarios privados para pagos iniciales más bajos, mientras que los préstamos con estados de cuenta bancarios pueden no exigir esto pero sí pagos iniciales mayores.

Diferencias en el Costo

En comparación con los préstamos regulares, los préstamos basados en estados de cuenta bancarios presentan un perfil más arriesgado, lo que podría resultar en tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial mayores. 

Las hipotecas tradicionales pueden ser más rentables a largo plazo debido a las tasas de interés más bajas asociadas a puntuaciones de crédito más altas y empleo estable. Los programas para personas con ingresos no tradicionales incorporan un mayor riesgo en su estructura de costos, lo que los hace ideales para quienes no cuentan con ingresos convencionales.

Por lo general, se requieren pagos iniciales más grandes para los préstamos hipotecarios basados en estados de cuenta bancarios para reducir el riesgo, lo que repercute en el pago mensual y en el monto total del préstamo.

¿Cuáles Son las Alternativas a los Préstamos con Estados de Cuenta Bancarios?

Analicemos varias opciones alternativas que tienes si deseas intentar algo diferente a un préstamo con estados de cuenta. 

Préstamos Tradicionales

La mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos convencionales. Por lo general, estos préstamos brindan mejores condiciones y tasas de interés que un préstamo con estados de cuenta bancarios. Los préstamos convencionales se dividen en dos categorías: préstamos conformes, que siguen las normas establecidas por Freddie Mac y Fannie Mae, y préstamos no conformes, que exceden sus límites.

Los ofrecen bancos, cooperativas de crédito y otras entidades financieras. Para ser elegible, el prestatario debe cumplir con requisitos específicos, como un sólido historial crediticio y prueba de ingresos. Los límites de préstamo convencionales, que varían según la ubicación, se aplican a los préstamos conformes.

FHA

Una opción respaldada por el gobierno para compradores de vivienda por primera vez o aquellos con puntuaciones de crédito bajas son los préstamos FHA. Estos préstamos pueden tener costos de cierre más bajos y, a menudo, requieren pagos iniciales menores, a veces tan bajos como el 3.5%. 

Los préstamos FHA son una buena opción para personas autónomas o prestatarios con un historial de problemas financieros debido a sus requisitos más flexibles de calificación. Sin embargo, frecuentemente llevan primas de seguro hipotecario, lo que puede aumentar el costo total.

VA

Los veteranos, miembros en servicio activo y algunos cónyuges sobrevivientes pueden optar por préstamos VA. Respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., estos préstamos no requieren pago inicial. Además, es posible que los préstamos VA no exijan seguro hipotecario privado y ofrezcan tasas de interés competitivas. 

Muchos factores, incluida la historia de servicio, determinan la elegibilidad para un préstamo VA. Esta opción es beneficiosa para prestatarios que buscan no hacer pago inicial y reducir los costos iniciales.

De Depleción de Activos

Los préstamos de depleción de activos ofrecen una alternativa a quienes tienen activos significativos pero bajos ingresos. Al utilizar algunos de esos activos como prueba de la estabilidad financiera del prestatario, los prestamistas pueden permitir que dichos activos califiquen para una hipoteca. 

Estos préstamos pueden requerir un pago inicial más alto y resultar más costosos que las opciones convencionales. Propietarios de negocios o personas con un alto patrimonio neto pero pocos ingresos líquidos son los candidatos más adecuados para este tipo de financiamiento.

DSCR

Los inversionistas inmobiliarios son el mercado objetivo de los préstamos con razón de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Estos préstamos evalúan el flujo de caja generado por propiedades de inversión en lugar de los ingresos personales del prestatario. El prestamista determina si los ingresos por alquiler son suficientes para cubrir la deuda. 

Esta opción es adecuada para personas con carteras inmobiliarias que pueden no tener un ingreso estable de un empleo típico, pero sí contar con ingresos por alquiler constantes. Debido a que el mercado de propiedades de inversión es más arriesgado, los préstamos DSCR a menudo tienen límites de préstamo más altos pero también pueden tener tasas de interés mayores.

Solo Intereses

Durante un período predeterminado, generalmente los primeros años del plazo del préstamo, los préstamos de solo intereses permiten a los prestatarios realizar pagos exclusivamente sobre los intereses. Esta opción reduce el pago mensual durante el periodo de solo intereses. 

Sin embargo, el prestatario no acumula capital durante ese tiempo, ya que el principal se mantiene igual. Cuando finaliza el período de solo intereses, los pagos aumentan para cubrir tanto capital como intereses, lo que puede generar presión financiera si el prestatario no se preparó para esos pagos más altos.

Portafolio

En lugar de venderse en el mercado hipotecario secundario, el prestamista emite y conserva los préstamos de portafolio. Dado que el prestamista no está sujeto a las mismas normas que aquellos que venden préstamos a inversionistas, estos préstamos suelen tener requisitos de calificación más flexibles. 

Los prestatarios con circunstancias financieras poco comunes, como aquellos que combinan estados de cuenta bancarios personales y comerciales, suelen ser elegibles para préstamos de portafolio.

Estos préstamos suelen estar disponibles para clientes actuales o aquellos con una relación a largo plazo con el prestamista, ya que no se publicitan ampliamente. Los inversionistas que mantienen cuentas con prestamistas de portafolio pueden tener una ventaja al solicitarlos.

Cómo Solicitar

Después de comprender cómo funcionan los préstamos con estados de cuenta bancarios, sigamos todos los pasos necesarios para la solicitud.

Paso 1: Investiga Prestamistas

Ubica prestamistas que ofrezcan estos programas. Ejemplos comunes incluyen prestamistas hipotecarios directos, cooperativas de crédito y corredores hipotecarios. Colabora con corredores para obtener diversas opciones de varios prestamistas. 

Asegúrate de que el prestamista tenga experiencia con los requisitos de documentación específicos de las hipotecas no tradicionales y se especialice en trabajar con contratistas independientes. Antes de proceder, verifica que cuenten con las licencias necesarias para operar en tu estado y evalúa sus condiciones y reputación.

Paso 2: Reúne Documentos

Prepara la documentación requerida para la solicitud. Reúne entre 12 y 24 meses de estados de cuenta bancarios personales para calificar a un préstamo personal con estados de cuenta. Si buscas un préstamo comercial con estados de cuenta, necesitarás estados de cuenta bancarios de la empresa para el mismo período. 

Asegúrate de que no se mezclen los fondos entre cuentas personales y comerciales. Prepara comprobantes de activos e impuestos, si corresponde. Ordena cualquier otra documentación de respaldo, como tu informe crediticio, y si corresponde, verifica la validez de estados de cuenta bancarios extranjeros.

Paso 3: Pre-Aprobación y Comparación de Préstamos

Solicita la pre-aprobación para determinar cuánto ingreso califica para el préstamo. Antes de enviar una solicitud formal, esta etapa te permite evaluar montos de préstamos, términos y posibles tasas de interés. 

Examina ofertas de varios prestamistas, prestando especial atención a detalles importantes como costos de cierre, límites de préstamo más altos, comisiones y TAE (tasa anual equivalente). 

Analiza la flexibilidad del prestamista con respecto a los montos del préstamo y las opciones de pago inicial, ya que pueden variar según tu puntuación de crédito y situación financiera. Asegúrate de que el prestamista sea claro y honesto sobre todos los costos asociados.

Paso 4: El Proceso de Solicitud Oficial

Completa la solicitud oficial con el prestamista que elijas. Envía tus estados de cuenta bancarios, documentación de respaldo y demás documentos requeridos. 

Prepárate para explicar cualquier transacción inusual o significativa en tus cuentas bancarias durante el proceso de solicitud, especialmente si eres propietario de un negocio, ya que estas actividades pueden ser más frecuentes. 

Si deseas un préstamo mayor o una situación de mayor riesgo, asegúrate de contar con 12 – 24 meses de reservas en tu documentación, según sea necesario. Mantente en contacto con el prestamista en cada etapa del procedimiento para obtener actualizaciones oportunas.

Consideraciones Finales

Los préstamos con estados de cuenta bancarios permiten a personas autónomas y con fuentes de ingresos no tradicionales obtener financiamiento. Estos préstamos evalúan la estabilidad financiera utilizando estados de cuenta bancarios en lugar de métodos tradicionales de verificación de ingresos, como declaraciones de impuestos.

Al elegir este tipo de préstamo, considera tu capacidad para cumplir con los requisitos de documentación, la posibilidad de tasas de interés más altas y la necesidad de un pago inicial. 

Preguntas Frecuentes:

¿Puedo usar mis estados de cuenta bancarios para obtener un préstamo?

Sí, el préstamo con estados de cuenta bancarios es perfecto para personas autónomas o con ingresos variables. 

¿Cuántos meses de estados de cuenta bancarios se requieren?

Por lo general, los prestamistas necesitan de seis meses a algunos años de estados de cuenta bancarios para evaluar tus prácticas financieras.

¿Pueden los bancos detectar estados de cuenta falsos?

Los bancos pueden detectar estados de cuenta falsificados examinando los datos de transacciones, la consistencia del formato y verificando la información directamente.