Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento para marzo de 2023

Si alguna vez has tratado con un banco, y me cuesta creer que no lo hayas hecho, probablemente hayas considerado abrir una cuenta de ahorros para ganar ingresos pasivos a lo largo del tiempo.

Esta es una práctica típica ya que muchas personas quieren ver crecer sus activos con el tiempo a través de la acumulación de los intereses. Pero no todas las cuentas y bancos ofrecen las mismas tasas de incentivo, por lo que es importante comparar precios para descubrir cuál es la mejor.

Ahora viene el papel de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Aunque el rendimiento promedio de una cuenta de ahorros estándar es solo del 0.33%, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ofrecerte mucho más. En 2023, por ejemplo, el promedio de la tasa de interés de estas cuentas bancarias superará el 4%.

Invertir dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarte a alcanzar tus objetivos con mayor rapidez; ya sean a corto plazo, como un viaje, o a largo plazo, como el pago inicial de una casa.

A continuación, vamos a hablar sobre la rentabilidad de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, destacando varios ejemplos que ofrecen diferentes instituciones financieras.

Aspectos clave

• Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro tradicionales.
• El porcentaje de rendimiento anual (APY) es la tasa efectiva de rendimiento de la inversión cuando se considera el interés compuesto.
• Diferentes bancos y cooperativas de crédito tienen diferentes tasas, requisitos de saldo mínimo, tarifas de mantenimiento mensual, tarifas de cajero automático, etc., así que debes informarte bien antes de depositar dinero.
• El FDIC o Federal Deposit Insurance Corp, asegura los depósitos de las cuentas de ahorro de los ciudadanos estadounidenses hasta 250,000$.
• Los APY y los requisitos enumerados en este artículo son precisos a la fecha de publicación, pero están sujetos a cambios.

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Como su propio número sugiere, una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o una cuenta de ahorros de interés alto, generalmente ofrece mayores tasas de interés, lo que permite que tus fondos crezcan con mayor rapidez a medida que se depositan en la cuenta.

La tasa ofrecida en estas cuentas se expresa como un porcentaje de rendimiento anual (APY). Con un APY más alto, tus fondos aumentarán con mayor rapidez.

Sin embargo, el APY que ofrecen las cuentas de ahorro en el momento de la inscripción a menudo está sujeto a cambios. Estas tasas no son fijas y, a menudo, suben o bajan en respuesta a los movimientos en la tasa de los fondos federales establecida por la Reserva Federal.

La situación económica actual ha provocado una disminución de las tasas de ahorro, aunque las mejores cuentas todavía ofrecen rendimientos de más de 12 veces los de las cuentas de ahorro estándar.

En particular, los rendimientos porcentuales anuales (APY) de las cuentas de ahorro con intereses elevados tienden a aumentar junto con las nuevas subidas de tipos de la Reserva Federal.

Además, en la mayoría de los casos, tu dinero no solo recibe una tasa de interés más alta con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, sino que también tiene el mismo acceso a tus fondos que con una cuenta de ahorros estándar.

¿Qué es el APY y cómo se calcula?

El APY es la tasa efectiva de rendimiento de la inversión cuando se tiene en cuenta el interés compuesto. A diferencia del interés simple, el interés compuesto se calcula periódicamente y se añade inmediatamente al saldo.

Como el interés se basa en el saldo final de la cuenta, esta cantidad aumentará con cada período que pase.

El APY normaliza la tasa de retorno de la inversión. Para ello, calcula la tasa de crecimiento anual real pronosticada a partir del interés compuesto, suponiendo que los fondos estén depositados. El rendimiento porcentual anual se calcula de la siguiente manera:

• r = tasa de período
• n = número de períodos de capitalización

La tasa de rendimiento es el criterio fundamental por el cual se evalúa cada inversión, ya sea un CD, una acción o un bono del gobierno. La tasa de rendimiento es el aumento en el valor de una inversión expresado como un porcentaje durante un período de tiempo determinado, usualmente un año.

Sin embargo, comparar los rendimientos de los activos con varios períodos de capitalización puede ser un desafío. Es posible la capitalización tanto diaria como trimestral/bianual.

Al ignorar los impactos del interés compuesto, comparar las tasas de rendimiento expresando el valor porcentual durante un año arroja un resultado inexacto.

Por lo tanto, conocer la frecuencia de la capitalización es fundamental porque cuanto más rápido aumenta una inversión, más a menudo debe ocurrir la capitalización. Esto se debe a que cada vez que se capitaliza, el interés recibido durante ese período se suma al saldo original. Los pagos de intereses futuros se calculan sobre la base de la suma principal mayor.

En particular, las tasas de rendimiento porcentual anual (APY) cambian con frecuencia, y lo que alguna vez fue una tasa competitiva puede que ya no lo sea debido a los cambios en la economía en general.

A medida que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, los rendimientos porcentuales anuales (APY) de las cuentas de ahorro también suelen aumentar. Así, cuando la política monetaria es restrictiva o estricta, las tasas APY en cuentas de ahorro suelen ser más altas.

Mejores tasas de cuenta de ahorros de alto rendimiento

Esta es la lista de las 15 mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento clasificadas por APY. Sin embargo, ten en cuenta que los APY y los requisitos que se enumeran a continuación están actualizados a partir de la publicación de este artículo y pueden cambiar con el tiempo.

Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Aunque abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento es bastante sencillo y trivial, hay algunas cosas obligatorias que debes considerar antes de comprometerte con ella. A continuación puedes ver una lista de varios pasos obligatorios antes de abrir una cuenta.

1. Busca las mejores tasas

La tasa de la cuenta de ahorros de un banco tradicional probablemente no sea muy atractiva si mantienes tu cuenta corriente allí. Pero ahora se puede acceder a cientos de bancos y cooperativas de crédito diferentes en todo el país, y deberás investigar bien para encontrar las mejores tasas de ahorro.

2. Envía la solicitud

Después de elegir una institución financiera para abrir tu cuenta de ahorros de alto rendimiento nueva, debes completar la documentación necesaria. El trámite puede demorarse desde unos minutos hasta varios días, dependiendo de la burocracia y los requisitos de la entidad financiera.

Los intereses que ganas se consideran ingresos imponibles, por lo que debes proporcionar al banco tu nombre completo, dirección, número de teléfono, dirección de correo electrónico y número de seguro social (SSN). También se te pedirá que proporciones tu carnet de conducir o información de identificación y/o una foto del documento.

3. Financia la cuenta

Algunas instituciones requieren que inicies una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta externa a tu cuenta nueva lo antes posible durante el proceso de solicitud para financiar el depósito inicial mínimo.

Algunos bancos no exigen un depósito inicial mínimo, mientras que otros te permiten abrir una cuenta sin fondos.

El método más frecuente para financiar una cuenta de ahorros nueva consiste en hacer un depósito directo desde otro banco; sin embargo, algunas instituciones financieras también aceptan cheques en papel, depósitos de cheques móviles y pagos con tarjeta de crédito.

4. Descarga la app de banca online

Después de abrir una cuenta bancaria nueva, el siguiente paso consiste en registrarte en la banca online. En algunos casos, puedes hacerlo inmediatamente después de enviar tu solicitud en línea.

5. Sigue las reglas de tu cuenta

Por último, pero no menos importante, asegúrate de comprender a fondo los términos y condiciones de tu cuenta para poder aprovecharla al máximo con gastos mínimos o nulos.

Haz un seguimiento de los requisitos de saldo mínimo en curso, así como del mandato federal que limita los retiros a no más de seis por ciclo de estado de cuenta. Si es así, asegúrate de que el saldo de tu cuenta nunca sea inferior a la cantidad requerida.

¿Tus ahorros están seguros en el banco?

La seguridad de las inversiones es siempre una prioridad importante para cualquier persona que guarde el dinero que tanto le costó ganar. Entonces, ¿son seguras tus cuentas bancarias?

De hecho, son relativamente seguras. Los depósitos en los Estados Unidos y muchos otros países están garantizados por el gobierno hasta una cantidad específica en caso de quiebra bancaria, protegiendo tanto a los depositantes individuales como al sistema financiero en general.

En los Estados Unidos, los depósitos ahora están asegurados hasta 250,000$ por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

Esto sugiere que una pareja casada puede sentirse segura depositando hasta 500,000$ en una cuenta de ahorros común. También sugiere que un millón de dólares repartidos en cuatro cuentas en diferentes instituciones financieras está a salvo de robos. Las cuentas de ahorro tradicionales, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito son todos elegibles para el seguro de la FDIC.

¿Pero qué sucede si ya tienes ahorrado más de 250,000$? En este caso, debes hablar con tu banco sobre el nivel de protección de tus depósitos y tus opciones para proteger todo el saldo de tus ahorros.

Es posible que tengas que dividir tu dinero en varias cuentas en diferentes bancos asegurados por la FDIC, cada uno con otro propietario o beneficiario.

Conclusión

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una excelente opción si quieres ahorrar dinero para algo que necesitarás o desearás en un futuro cercano, pero no inmediatamente.

No es tan buena como una cuenta de jubilación o de inversión sin impuestos, pero puede ser un excelente sustituto para algunas metas de ahorro.

Una cuenta de ahorros con intereses altos es una buena opción para un fondo de emergencia, ya que puedes acceder al dinero cuando lo necesites.

Sin embargo, mantener las ganancias universitarias de tu hijo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento no es una buena idea si tienes una década o más para invertir. Tu rendimiento puede ser inferior a la tasa de inflación a largo plazo, y las tasas APY tienden a variar. Por lo tanto, no es una buena idea poner tu dinero en una cuenta de ahorros durante años, en vez de invertirlo.

Preguntas Frecuentes

• ¿Debo poner mi dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o invertir?

Los expertos a menudo recomiendan acumular ahorros a corto plazo y luego invertir los fondos excedentes. Por esta razón, las cuentas de ahorro de alto rendimiento sin riesgo son una excelente opción porque garantizan que nunca perderás el acceso a tu dinero.

• ¿Es mejor una cuenta de ahorros de alto rendimiento que una cuenta de ahorros normal?

La distinción principal es el mayor rendimiento disponible a través de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Actualmente, las tasas de interés promedio en una cuenta de ahorro normal oscilan en torno al 0.33%, mientras que la tasa promedio en una cuenta de ahorro de alto rendimiento es del 3.54% o superior.

• ¿Mi dinero está seguro en una cuenta de ahorros online?

La corporación federal de seguros de depósitos, o FDIC, asegura depósitos de hasta 250,000$ por cliente en cada banco asegurado. La mayoría de los bancos tradicionales tienen este seguro que también aplica para cuentas de ahorro online.

• ¿Se puede retirar dinero de una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Legalmente, los consumidores pueden retirar o transferir fondos de cuentas de ahorro de alto rendimiento hasta seis veces al mes sin incurrir en cargos.